知ってて得する法律知識！実際の判例から解説！

第４号　ＡＴＭによる預金の払い戻しにも民法４７８条の適用があるか。

最近は、クレジットカードの暗証番号が洩れて知らない間に、預金が引き出されていたと
いう事件が急増していますよね。みなさんにも、興味のある事件だと思いますし、これか
らの裁判のリーディングケースになると思われる判例が平成１５年４月８日に出されたの
でそれを紹介します。

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知ってて得する法律知識！実際の判例から解説！ 第４号　２００５・５・５
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みなさん、こんにちわ。今回は、自分の知らない間に誰かに預金が引き出された場合、銀
行に返還請求をすることができるかという事件の解説をしたいと思います。

最近は、クレジットカードの暗証番号が洩れて知らない間に、預金が引き出されていたと
いう事件が急増していますよね。みなさんにも、興味のある事件だと思いますし、これか
らの裁判のリーディングケースになると思われる判例が平成１５年４月８日に出されたの
でそれを紹介します。

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■　事件の概要　■

Ｘは、Ｙ銀行に預金をし、通帳の交付を受けていました。その際に、暗証番号は自分の車
のナンバーにしていました。このＹ銀行では、ＡＴＭで通帳と暗証番号を使い預金を引き
出すことのできるシステムを採用していましたが、Ｘはこのことを知らず、またＹ銀行か
らの説明もありませんでした。

その後、Ｘは車を盗まれ、ダッシュボードに通帳を入れていました。そして、そのことに
気づき翌日紛失届けを出しましたが、その直前に何者かによって８０１万円が引き出され
ていました。

そこで、ＸはＹ銀行に対して預金の返還を請求しました。

■　争点　■

１、ＡＴＭによる預金の払い戻しにも民法４７８条の適用があるか。
２、ＡＴＭでの引き出しによる銀行の注意義務の範囲。

■　結論　■

１、民法４７８条はＡＴＭの場合にも適用される。
２、ＡＴＭでの引き出しによる銀行の注意義務の範囲はシステム全体の管理に及ぶ。

Ｙ銀行に過失があるので、Ｙ銀行はＸに対して８０１万円払わなければならない。

■　解説　■

１、まず、民法４７８条というのが何なのかを説明します。４７８条は債権の準占有者に
対する弁済という規定です。つまり、本当は債権をもっていなくても、正当な債権者であ
るかのような人に金を支払った場合、それを過失なく信じた人を保護するために有効な弁
済になるというものです。

本当の債権者であるかのような人に金を支払ったのに、次の日に本当の債権者が現れたと
してももう一度金を払う必要なないということになります。

この４７８条は、本当の債権者のような人だと思って金を払った人を保護するための規定
すので、当然払う人は人間であることが前提だとも思えますよね。だって、機械であるＡ
ＴＭがこの人はウソの債権者だ！とか、この人は本物の債権者だ！とか判断しているわけ
がないですよね。

でも、判例は機械であるＡＴＭであったとしても、４７８条が適用されるとしたのです。

２、とすれば、銀行側が何者かわかりませんが、本当の債権者ではない人に過失なく支払
っていたとしたら、４７８条によって有効な弁済となるので、ＸのＹ銀行に対する預金債
権は消滅するので、Ｘはもう一度Ｙ銀行に金を払えということはできなくなりますよね。

そこで、次にＹ銀行に過失があるかどうかが問題となるのです。つまり、４７８条が適用
されて保護されるためには銀行側に過失がないことが必要なのです。なぜならば、誰が見
てもこいつはウソの債権者だとわかるような人に支払った場合にまで、支払った人を保護
する必要はないからです。

そして、判例はＹ銀行が負っている注意義務の範囲はＡＴＭシステム全体に及ぶとして、
Ｙ銀行に過失を認定したのです。つまり、ただ支払う時にだけ注意をすればよいのではな
くて、その前にもきちんと「通帳と暗証番号で引き出すことができるので、通帳の盗難な
どには気をつけて下さい」とかいうことを知らせる義務があったというのです。

そして、Ｙ銀行はそれをしていなかったので過失があり、４７８条は適用されないので、
Ｘの預金債権はまだ消滅しておらず、ＸはＹ銀行に対して預金の返還請求をすることがで
きるとしたのです。

■　最後に　■

今回の事件では、Ｘさんは助かりましたが、もし銀行に過失がなかった場合には４７８条
が適用されていたので、Ｘさんは大損をこくということになります。ＡＴＭにも、４７８
条が適用されるとした点にこの判例の重要性があります。みなさんも、通帳やカードの保
管には気をつけて、暗証番号もわかりやすいものにするのもやめましょうねヾ(〃^∇^)

参照条文

債権の準占有者に対してした弁済は、その弁済をした者が善意であり、かつ、過失がなか
ったときに限り、その効力を有する

■　編集後記　■

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■　注意　■

このメルマガは実際の判例を素材にしていますので、もっと詳しく知りたいという方は、
最高裁判所のホームページを見れば紹介されていますので、見てみてください。星の数ほ
ど、判例はあるので検索するのに苦労するかもしれませんが・・・。

ここで紹介している判例は、発行当時のものです。法律は生き物ですから、難しい解釈が
されたり、判例変更がされるている可能性もありますので、自分の責任で判断してくださ
い。また、同じ事件など存在しないので、すべての場合にこのメルマガで紹介している判
例の結論になるわけでもありません。あくまで、参考にということでお願いします。

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管理人レイ

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